权益市场回暖之下，近期不少投资者的个人养老金账户收获“惊喜”。
“最近我的个人养老金账户收益创下历史新高，一共投资了三款产品，现在浮盈已超30%。”作为第一批“吃螃蟹的人”，2022年11月，投资者李林(化名)在个人养老金制度试点启动之时，便开通了自己的个人养老金账户。
“(个人养老金)一年可以买一万二抵税，当时算了一下觉得挺划算就冲了，原本没指望理财收益有多少，现在看着高收益还是挺开心的。”李林告诉时代财经。
近段时间以来，像李林这样尝到甜头的投资者不在少数。时代财经注意到，随着权益市场回暖，以基金为代表的个人养老金产品表现亮眼。截至8月11日，全市场养老基金Y份额中成立满一年的共有194只，其中有近半数的产品近一年年化收益率超15%。
一名来自浙江的投资者刘慧(化名)也向时代财经分享了她的经历，“当时开户是冲着银行的满减金去的，想着人到中年不得不为自己的养老多考虑。后面觉得股市这两年有布局机会，份额都用来买了基金，谁说个人养老金不好，收益明明很香。”
在部分投资者积极入场的同时，仍有不少人持观望态度。“退休了才能提取，深思熟虑到底适不适合自己。”有投资者如此表示。
在业内人士看来，个人养老金投资的核心优势在于长期投资。“个人投资个人养老金除了可以享受个人所得税递延优惠外，还可以借助个人养老金账户的制度设计约束自己，真正实现长期投资，并且将投资(所得)切实用于养老。”邮储银行研究员娄飞鹏在接受时代财经采访时表示。
个养基金Y份额最高回报率近40%
自2022年11月个人养老金制度落地以来，相关产品供给不断丰富。总体数据来看，据人社部最新发布的《2025年一季度养老金产品业务数据摘要》显示，截至今年一季度末，养老金产品规模约为2.42万亿元，成立以来累计收益率约33.46%。
分类别来看，据国家社会保险公共服务平台数据显示，截至8月11日，个人养老金制度下储蓄类产品、保险类产品、基金类产品、理财类产品分别为466只、296只、303只、35只，产品总量合计已达到1100只。
规模方面，据Wind数据显示，在目前的超300只养老基金产品中，易方达沪深300ETF联接Y、易方达上证50增强Y、易方达上证科创板50ETF联接Y、华夏沪深300ETF联接Y、易方达创业板ETF联接Y5只产品位居养老基金产品规模前五，规模均超过100亿元；收益方面，上述5只产品成立以来年化回报均超10%。
值得关注的是，上述基金均是于2024年12月成立的Y份额指数基金。就在去年12月，个人养老金制度迎来重大变革，试点制度推广至全国，85只指数基金纳入个人养老基金名录。
有投资者向时代财经表示，其正是在指数基金上线后才开始投资个人养老金，“个人养老金能买的东西有限，其他的产品和主动基金对我来说类似黑盒子，指数基金直接挂钩指数，个人认为比较保险。”
除了指数基金，时代财经注意到，今年以来，在资本市场整体回暖之下，有个养基金的产品收益颇具吸引力，近1年年化逼近40%。
整体来看，据Wind数据，截至2025年8月11日，全市场养老基金Y份额中成立满一年的共有194只，除去1只产品无数据外，剩余产品近一年全部实现正收益，平均收益率为15.15%(算数平均)。
上述产品中，有6只养老基金Y份额产品近一年回报超30%，其中排名第一的“工银养老2050Y”基金的近1年年化回报达到39.87%，该基金成立于2022年11月，是一款混合型FOF基金，风险等级为中风险，对于目标退休日期到期日持有不满5年的每笔申购份额，其最短持有期到期日为2050年12月31日。
银行理财方面也不乏近1年年化回报超过5%的产品。例如，在现存的35款个人养老金银行理财中，截至8月11日，有4只产品近一年年化回报超5%，其中最高的是“工银理财鑫尊利最短持有1080天A”，该产品近1年年化回报达到5.57%，其为一款中风险的“固收+”理财；除此之外，中邮理财、农银理财、中银理财等理财子公司均有产品近1年年化收益超4%。
银行加码“缴存”福利
今年11月，个人养老金制度即将迎来正式实施三周年。以银行理财投资者数量来看，据《中国银行业理财市场半年报告(2025年上)》披露，截至2025年6月末，开立个人养老金理财产品行业信息平台账户的投资者超143.9万人，较年初增长46.2%。
在银行加速开户的同时，近段时间以来，多家大行进一步加码个人养老金客户“争夺战”，用多重缴存福利鼓励用户打理个人养老金“钱袋子”。
例如，近日邮储银行多家分支机构纷纷在其官方公众平台上发布“秋天的第一笔个人养老金，你存了么？”相关内容，针对开户体验、缴存达标、自动缴存等，该行推出多重福利，用户有机会最高享610元立减金。
针对用户缴存，工商银行某分行也公告称，用户通过该行手机APP的个人养老金专区，向个人养老金资金账户转入一笔资金后，若2025年以来首次缴存金额达到12000元，最高可领388元的立减金。
不过在吸引投资者入市方面配资炒股违法吗，个人养老金产品目前仍存在难点。娄飞鹏认为，个人养老金产品仍面临产品吸引力不足、投资者认知偏差、政策限制和市场波动等多重挑战。“随着A股市场反弹和产品扩容，推动投资者长线长投的关键在于丰富产品种类、优化流动性、强化投资者教育、完善税收激励，并探索默认投资机制。这些措施将有助于提升个人养老金账户的使用率和投资效率，为资本市场注入更多长期资金。”娄飞鹏表示。
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